Talvez você não tenha dinheiro suficiente para pagar seu aluguel ou seu carro tenha quebrado. Talvez alguém de sua família tenha uma emergência médica e necessite de um tratamento particular. Se você se viu em uma dessas situações, o empréstimo consignado é uma boa saída para você.
Apesar de ser uma opção bastante conhecida no mercado financeiro, muitas pessoas não sabem o que é e nem se podem fazer um empréstimo consignado. Vamos descobrir?
O que é um empréstimo consignado?
Um empréstimo consignado (ou crédito consignado) é uma opção para quando as pessoas necessitam de dinheiro. É um empréstimo de longo prazo e que você paga em parcelas descontadas na sua folha de pagamento. Algumas instituições financeiras chamam esta modalidade de empréstimo descontado em folha.
De qualquer forma, a principal diferença do empréstimo consignado é que ele vai comprometer o seu salário durante um certo tempo, pois as parcelas virão descontadas mensalmente e o seu salário ficará menor e não tem como evitar isso.
Por isso, antes de optar por um empréstimo consignado, é preciso avaliar a real necessidade de adquirir essa dívida, porque não tem como negociar essas parcelas que serão descontadas de seu salário ou benefício.
Por outro lado, como o empréstimo é descontado direto do salário ou do benefício do cliente, o empréstimo consignado é fornecido de maneira mais fácil e rápida na sua contratação.
Outra vantagem é que você pode realizar mais de um empréstimo ao mesmo tempo, desde que, segundo normas do Banco Central, os valores das parcelas não ultrapassem o limite de 35% do salário ou benefício mensal.
Uma outra vantagem que facilita o acesso a esta modalidade de empréstimos, é que o empréstimo consignado pode ser concedido mesmo para quem está com o nome sujo ou protestado.
Por ser uma operação onde existe a certeza do pagamento, a maioria dos bancos e várias instituições financeiras oferecem o empréstimo consignado.
Contudo, é preciso pesquisar os valores dos juros e outras formas de taxas que podem ser cobradas por uma entidade e outra. Busque informações junto aos bancos privados e públicos, instituições financeiras e cooperativas de crédito.
Será que você pode fazer um empréstimo consignado?
Apesar das facilidades do empréstimo consignado, nem todo mundo consegue fazer um. Este serviço financeiro é oferecido para:
– Aposentados e Pensionistas (beneficiários INSS): O prazo para pagamento é de 72 meses e a taxa de juros de no máximo 2,08% ao mês, conforme normas do INSS. A idade máxima para contratar um empréstimo consignado é 80 anos.
– Servidores Públicos (Federal, Estadual e Municipal): estes podem contratar valores de até o teto de 35% da renda, com prazo de até 96 meses para pagar e uma taxa de juros de no máximo 2,05% ao mês.
– Militares das Forças Armadas: os prazos para pagar variam entre 3 e 96 meses com taxas a partir de 1,50% ao mês.
– Trabalhadores com carteira assinada (empresa privada): é exigido um tempo mínimo de carteira assinada. A taxa de juros varia entre 1,40% e 3,50% ao mês e o prazo para pagamento varia de banco para outro.
Vale ressaltar que, os funcionários de empresas privadas e que trabalham com carteira assinada, podem encontrar algumas dificuldades para contratar o empréstimo consignado. Em alguns casos, o empréstimo só é liberado se a empresa tiver convênio com algum banco.
No caso dos aposentados e pensionistas do INSS e os funcionários públicos, a situação é bem diferente, pois o banco considera que a estabilidade financeira deste grupo é bem melhor e mais garantida.
Os bancos, as cooperativas de crédito e demais instituições financeiras oferecem para eles empréstimo com condições mais favoráveis, com taxas bem mais baixas e prazo de pagamento bem maiores.
Quais documentos são necessários para fazer um empréstimo consignado?
O processo para contratar um empréstimo consignado é bem simples e os documentos necessários são:
– RG (cópia e original)
– CPF (cópia e original)
– Comprovante de residência (de no máximo 90 dias)
– Contracheque / Folha de pagamento (os três últimos)
E se você não conseguir pagar o empréstimo consignado?
Como dissemos anteriormente, o valor das parcelas contratadas tem desconto direto na folha de pagamento. Porém, se você perceber que será impossível pagar as próximas parcelas, a melhor opção é procurar a instituição financeira com quem você contraiu o empréstimo consignado e procurar negociar.
Você pode tentar duas manobras:
1ª) Refinanciar sua dívida
Em alguns casos é possível refinanciar um empréstimo consignado. Veja que não é um novo empréstimo, portanto os benefícios podem não ser iguais. O refinanciamento será baseado sobre valor do empréstimo menos o seu saldo devedor.
Portanto, quanto mais você já tiver pago, menor será o saldo devedor e o crédito que será disponibilizado para o seu refinanciamento será maior.
2ª) Transferir sua dívida
Consiste na possibilidade de transferir a sua dívida de empréstimo consignado de uma instituição financeira para outra que te ofereça melhores condições. Para valer a pena, é necessário que a nova instituição financeira te ofereça taxas menores que a anterior.
